理清理财目标,合理规划人生

理财就是要合理、有效地处理和运用钱财,让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。合理的理财规划是保证个人或家庭理财目标得到实现的最有效的途径。 理财规划并不是对未来的预言,而是帮助实现已理清的理财目标的工具。所以要有效理财,必须要先明确理财目标。

认清人生不同阶段的理财目标
表1 不同阶段与目标的配合
 单身期
 节财计划
 资本增值
 购置住房
 家庭形成期
 购置住房
 购置硬件
 节财计划
 家庭成长期
 子女教育规划
 资本增值
 特殊目标规划
 子女大学教育期
 子女教育规划
 债务计划
 资本增值
 家庭成熟期
 资本增值
 养老规划
 特殊目标规划
 退休期
 养老规划
 遗产规划
 特殊目标规划
 
分别针对各个理财目标制订出明确具体的理财目标计划表

理财实际上就是设立并达成财务目标的过程。由于每个人想追求的生活和自身所处的情况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)都有不同,所以不同的人设定的目标会不相同。即使是同一个人,目标也会有长期、中期和短期之分。短期目标通常订在一年之内达成,像出国旅游、购置音响;中期目标通常在3到5年内完成,像买车、整修房子等;长期目标一般则订在5年以后完成,像筹措买商品房基金、退休等。不论短期、中期或长期目标,设定时都必须明确而不含糊。

在设定个别理财目标计划表时,有几个原则必须遵循:
(1)要明确定好达成日期。
(2)量化你的目标,用实际数字表示。
(3)将目标实体化,假想目标已达成的情景,可以加强你想要达成的动力。

个别理财目标计划表

表2 理财目标表
 1. 目标  退休(养老规划)
 2. 达成时间  2019年5月16日
 3. 所需年数  12年
 4. 所需金额  25000元
 5. 现有金额  1500元
 6. 现有金额应以8%增长  4000元
 7.尚需金额  21000元
 8. 每年需增加金额(投资收益率8%)  1100元

注:
计算每年需增加金额,请使用理财工具-收益计算器,同样,希望其他理财工具能让您的理财目标计划更加清晰,详情请点击理财小工具

制定理财目标计划总表

个别的目标设定后,依各个目标达成的优先顺序列个总表,时时提醒自己,哪一个目标要先采取相应的理财措施。如下:

表3 理财目标、理财措施优先顺序表
 优先顺序
 具体理财目标
 所需资金
 基金投资品种
 1
 备用款
 6000元
 货币市场基金
 2
 在市中心买房子
 700000元
 债券型基金或股票型基金
 3
 小孩上大学学费
 30000元
 混合型基金
 4
 买车
 300000元
 股票型基金或债券型基金
 5
 退休
 20000元/年
 混合型基金或货币市场基金
 

当然,优先顺序并非一成不变,最好每隔一段时间(如每年一次)就根据当时家庭状况和财务状况检查一次,可参考我们在本文前面所讲的与不同理财阶段相对应的理财目标,作相应调整。在设定理财目标时,也不能忽视通货膨胀的影响,因为通常通货膨胀会减少原有的购买力。在计算各种所需要的金额时,最好能针对这个因素,从宽估计。

综合以上的理财计划表,对我们自身的需求有了一个清晰而明确的了解,结合自身的每月结余情况,以及自身的风险偏好程度,对理财计划表进行调整,进行合理的资产配置,对我们的人生进行合理规划。具体操作请点击进入开放式基金投资规划