兴全基金
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维持每月3000元生活成本,退休前要准备500万?
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你对老年生活的预期是怎样的?是“背靠着背坐在地毯上,听听音乐聊聊愿望”,还是“何以解忧,唯有退休”?但退休之后的生活可能并没有想象的那么轻松,如何能够“老有所养”也是一个重要的人生问题。攒多少钱才能让你放心退休,估计许多人心里没底。

 

小编掐指一算:如果你现在40岁,希望在60岁退休后安享30年退休生活,每月消费水平相当于目前3000元人民币的购买力,不考虑通货膨胀因素,则需要在退休时准备108万元的现金。

 

当然,通胀是客观存在的,如果年通胀率为3%,意味着20年后,每月5418元才能抵上当下3000元的购买力,也意味着你20年后需要为未来30年准备的现金总数为309.3万元。如果你现在30岁,退休时需要准备的现金则为415.7万元(见下表)。

 

表:60岁退休时所需养老资金(万元)

目前年龄

20

30

40

50

通胀率:3%

558.7

415.7

309.3

230.2

不考虑通胀

108.0

108.0

108.0

108.0

 

但这笔百万“巨款”很可能依然无法满足生活所需,因为老龄患者的医疗支出、护理费用都远高于其他人群。你或你的家人也许正体会着变老这件小事:40岁,肌肉的质量和力量开始下降,80岁时将丢失25%~50%的肌肉;50岁之后,骨头以每年约1%的速度丢失骨密度;85岁时,记忆力和判断力受到损伤,40%左右的人都患有老年失智症……对OECD国家和地区的统计发现,65岁及以上老人的人均医疗费用是65岁以下人口的2.74.8倍。这样看来,“和你一起慢慢变老”并不一定是浪漫的事,稳定的经济基础才是大前提。

 

制订一份合理的理财规划,往往能显著提高未来的生活质量。在老龄化加速的时代,养儿防老也不再是最优选择。在近期央行公布的《消费者金融素养调查分析报告(2017)》中,只有不到20%的消费者计划“依靠家人、孩子的经济支持”来保障老年开支,而有超过60%的消费者计划“依靠自己的存款、资产或生意收入”。现如今,“4-2-1”或“4-2-2”的家庭结构成为主流,2个年轻人需要为事业打拼、养育下一代、照顾4位老人,财力、时间上的压力可想而知。第六次人口普查也显示:生活在独居、空巢家庭中的老人高达6200万,超过老年人口总数的三分之一。所以,尽早为自身的养老制定规划才是上策。

 

如何才能筹出养老所需的“巨款”呢?养老金是退休保障的方案之一。但如果想更灵活地规划自己的退休时间和生活,同样需要在个人储蓄方面多做投入。除了养老金,我们还可以选择以下几类理财方式:

 

首先,传统储蓄。目前一年期定期存款利率为1.75%左右,低于近年的通胀水平,而且流动性差。但储蓄的优势在于安全性高,保本保息,比较适合退休时间临近、风险偏好保守型人群。

 

其次,购买银行理财、信托等投资产品。其风险比传统储蓄要高一些,收益也相对高一些,从4%9%不等,但其投资门槛也相对较高,不同产品的情况差异较大,需要投资者多花些工夫细加甄别,精心挑选。

 

再次,基金定投。基金定投的门槛不高,优势在于平摊风险,积少成多,复利增值,但是优选基金非常重要。用于养老的基金投资,可以参考流行于美国的养老型基金——目标日期基金的投资方式:在年轻时投资股票型、混合型基金等风险较高的基金,在临近退休时改为配置风险较低的债券基金等固收类产品。根据Wind咨询数据统计,截至2017714日,过去三年938只股票型基金、混合型基金的平均年化收益率达22.10%508只债券基金的平均年化收益率也有8.34%。但各个基金的收益分化情况也较大,要找准表现好的债券基金,还需要消费者仔细甄选。

 

  此外,以房养老、商业养老保险等,也都是养老规划的可选项。

 

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