许多人都有这样一个自觉的意识，努力赚钱，然后及早还清房贷。似乎贷款是一种沉重的负担，做了房奴是一件很悲剧的事情。其实情况真没有那么糟，如果过去的十几年，你从未贷过款也从未参与过任何投资，没有买房没有买过股票或基金，一旦有了现金就老老实实的存进银行，那也许损失大的多。

    时间消耗财富的方式其实很惊人。在通货膨胀的年代，且不处于明显的加息通道内，有贷款的比有存款的划算。有人统计过，在美国历史上，从1900年到2000年的100年间，货币贬值了54倍。我们所要面临实际通胀率到底有多少？此前一位同行做过一个有趣的统计。他从许多资料上查询了1978年的单品价格，包括食品、医疗、衣服、交通、烟酒和居住等6大类，然后和现在的价格相比，估算出31年间，货币贬值了58倍，换算成通货膨胀率的话为每年14%。按照这样一个实际通胀率，意味着如果你的现金找不到每年10%以上的投资品种，就败给通货膨胀了。

    经常有人会问我们，有了钱应该提前还贷还是用来投资，这个问题其实就等同于有一笔钱，你是用来存钱还是用来投资，当然，这里的“存钱”的利息其实是贷款利息，但即便如此，你也要三思一下。如果你正处于年富力强的阶段，而且是首套房贷的贷款，那么你也许应该考虑多投资点，这笔账很容易算明白。首套房一般可以享有85折或9折的优惠，且这种优惠只能享用一次，如果你赶着几年里节衣缩食不做任何投资把它还清了，以后再要向银行借出来，就不再是这个利率了。目前5年期以上商贷，按照85折的优惠，只有5.56%，5年以上的公积金贷款为4.5%，早几年办7折房贷的利率就更低了。理论上说，只要你能在市场上找到超过5.56%或者4.5%的理财工具，你就没必要急着去提前还贷。从未来三年看，也许你都能从基金中都能找到这样的品种。很多人都跟我们说，对基金很失望，说这两年基金的投资收益很糟糕。也许某些产品确实表现的不尽如人意，但我不赞成没有做过调查研究之前的全盘否认，这样的偏执往往会导致投资机会的丧失。市场里有那么多的品种，但是只留给那些有心的人。比如很多人没注意到，在2012年，其实纯债基金平均涨了7.82%，偏债基金也涨了6.64%，还有很多人谈之色变的QDII基金以9.28%的涨幅领涨。股票基金整体的收益情况比许多人想象中的要好，大多有5%以上的收益。除了基金，市场上还有许多银行理财、券商理财产品，花一点时间去研究一下，然后再做一个决定，你的每一个现在看来不经意的决定也许都会在未来造成很大的差别。