老张是圈内朋友公认的理财能手。大家同为工薪阶层，收入水平大体相当，但是老张的生活就是能比一般人活泛一点。很多人问老张是怎么做的，老张说其实很简单，就是早做规划、合理使用。

　　说一句话简单，可是具体怎么操作的他还是没有讲明白。一天，大家都到了同一个饭局，老张开始讲起了他的理财经。

　　长远打算，唤醒沉睡的资金

　　2009年6月，老张和几位朋友吃饭。其中有几位朋友平日里也喜欢计划家庭开支，席间大谈CPI的上涨速度，以及定期储蓄的水平。

　　老张听了心中也很认同，不觉也参与了几句。最后大家一致认为，在房价快速上涨的形势下，买一套房子不失为一种资产保值的好办法。

　　老张回来后，结合自己的情况又作了详尽分析。

　　一是自己的儿子已经十几岁了，如果快的话十年之后就需要给他预备一套结婚用房。这属于自己的刚性需求。但是，不必给他准备特别大的，一室一厅就可以了。到时如果儿子不满意，或者他自己有本事，可以卖了再换。

　　二是所在单位给自己交纳了住房补充公积金，这笔钱加上住房公积金还是比较可观的，如果不买房就要等退休才能拿出来。如果闲置在账户里，那更是浪费。

　　三是买小房子投入资金少，如果家里有什么事情急需用钱也好变现。而且现在儿子还不用去住，可以租出去，用租金弥补购房贷款本息不失为一个好办法。

　　就这样，老张马上开始看房，不过最开始的几套都觉得不满意，主要是觉得价格有点高。哪想到房价快速地攀升了上来，到了10月中旬每平方米居然涨了几千元。吓得老张不再犹豫，看准一套房果断出手买了下来。

　　事后老张又算了一笔账，如果当初下决心时就出手，可以省下几万块钱，这属于自己没有把握好机会。

　　由于第一套房子已经还清贷款，老张的资信状况良好，银行给他的贷款利率打了七折。每月的贷款本息接近自己的住房公积金与补充公积金之和，还贷压力几乎不存在。

　　同时，老张所买的房子由于位置好、交通便利、设施齐全，在与前任房东交割房产的当日，房子就被人租走了。每月租金几乎是额外多出来的现金流。

　　现在的房价虽然一直波动，但是老张所选的房子由于地段好，价格没有大跌。再说，从长期来看，房产总体是保值增值的。

　　所以，老张对于房产价格的波动并不在意。从买了房子之后，不断有中介打电话问他加10万卖否，都被老张回绝了。这从一个侧面说明，他所买的这套房子是合适的。

　　老张最后提醒：一是房产不必买多，这是在国家大力调控房产的背景下的基本判断。否则，如果出台房屋保有税、房产税，那么保值的目的就会受到打击。

　　二是在房产过户时，要考虑今后遗产税等问题，如果对儿女放心的话，可以在房产户主名栏中加上他们的名字。

    把手中的资金合理配置

　　老张说，配置资金就是别把鸡蛋都放到同一个篮子里。有人喜欢到银行存定期存款，可是定期存款利率经常是落在CPI之后的，所以这样显然是不合适的。

　　因此，有人恨恨地说，宁可去买股票也不存银行。如果那样，那就是从一个极端走向另一个极端了。

　　老张说，这种事情要根据自己的实际情况决定，不好说哪种方式一定是最好的。拿他自己说吧，上有老，下有小，说不准什么时候会急需用钱。因此，他是一定要存一部分定期存款到银行的。如果有急用，可以提前支取。

　　在当前加息压力越来越大的情况下，存中长期存款是不合适的。因为银行定期存款提前支取，是要按照活期存款计算利息的。如果国家加息，再改变就不划算。

　　他把自己的定期存款也分为几个档次，三个月的，半年期的，少量1年期的。这样，一旦国家加息，随时可提前支取，改存合适的定期储蓄。

　　老张对于银行的理财产品也很感兴趣，特别是短期的，年化收益率一般都会超过一年期定期存款，缺点是不能提前支取。因此，在购买时，一定要看清合约条款，千万不要盲目跟进。

　　另外，老张喜欢买一点基金。在当前股市不断下跌的状态下，老张居然一出手就买了10万元的股票型基金。老张对此解释道，目前股市低迷，基本上已经到了底部，这会儿在基金公司建仓最有利。手里有点闲钱，在这里放上1年到2年，收入基本上不会低于定期存款。

　　老张自己是不炒股的。一是由于他的工作比较忙，二是单位也对上班看股票有着严厉的规定，所以老张不进入股市。

　　不过，他提倡年轻人拿少量的钱涉足股市。毕竟股市是当前经济的晴雨表，如果对当前经济发展状况不了解，就无从谈起个人理财了。

　　老张告诫大家一定不要沉迷于股市，股市真的有风险，能够从中发财的毕竟是少数。盈亏与否，只有等到最后离市时才能算明白。

　　理性开支

　　以老张的经济实力，买一辆中等价位的小汽车不是什么难事，可是老张就是一直不买。老张不是不会开车，年轻的时候他所在部门里有部车子，领导不会开，就由着他用了。

　　有人就劝老张，买辆车子吧，能够改善生活质量。老张为此也算了一笔账，在他所在的这个大都市买了汽车，每月的保险费平均要支出300-400元，汽油费至少1000元，停车费600元，保养费200元。

　　每月的这些支出几乎就是二线城市一个工人的月工资了，自己也要连升10级才能获得这个收入。

　　老张每日上班，骑自行车到单位最多20分钟。现在，体育锻炼少，每日就是上班，下了班就回家。如果不骑车，那连最基本的体育运动也没有了。

　　他很体谅那些离家远的、正处于年轻阶段的同事，买辆汽车在当下已经不是什么奢侈的事情，汽车已经成为生活必需品了。是否买汽车，需要个人结合自身情况作决定。

　　不过，在CPI高涨的背景下，对于自己需要的物品一定不要过多犹豫。合理的开支，一定要及时完成。例如，他的孩子需要一架钢琴，在对比了各个品牌的价格和质量后，马上就付诸行动。

　　他也很支持家人的收藏爱好，妻子喜欢集邮，就让她收集自己喜爱的邮票（前提是不参与炒作，只是一个兴趣的培养）；儿子喜欢收集门票、钱币，他也积极创造条件。对于收藏，他的观点是不要花巨资，因为大家都是工薪阶层，在专业收藏上不具备高深的知识，支出太大风险很高。

　　在日常支出方面，老张喜欢利用贷记卡的免息还款期功能。一般银行发行的贷记卡都有25-56天的免息还款期。不要小瞧这些天数，日常开支的总数合计起来也不小。如果合理利用这些免息期限，实际上就是给自己的存款增加了几天活期利息收入。

　　更为重要的是，利用信用卡完成生活开支有诸多好处，安全、卫生、方便；月末账单出来时，还可以回头审视自己的月度开支，可以根据信用卡消费记录进一步调整支付习惯。

　　老张最后说，一切都要根据自己的生活目标来定，老话讲“吃不穷，喝不穷，不会计划才受穷”。所以，没有必要攀比，没有必要盲目跟风，定下心来，根据自己的财力合理计划才好。