财女故事

　　财女档案

　　姓名：张笑梅

　　年龄：25岁

　　工作时间：三年

　　行业：航空

　　毕业三年多，有了自己喜欢的工作和相对稳定的收入，同时本着艰苦奋斗的革命精神，也在满足自身日常生活开销的前提下，每月都有一定的积蓄。面对2007年牛市疯涨，身边的一些朋友利用这一良好时机投入资本市场，都有不同程度的可观利润盈余，自己也不免对“钱生钱”的股票、基金产生了浓厚兴趣，但由于对投资知识的匮乏以及“投资需谨慎”的清醒认识，2007年10月，自己还是抛弃了股票的诱惑，选了一只当时上涨势头较好的广发聚丰基金，进行500元/月的定期定投，期限三年。但自从买了该只基金就一直下跌，本来对投资就一无所知，盲目跟风，这一跌再跌的股市把我弄得是夜不能寐，辗转反侧，不知道这500元/月的定投资金是继续持有呢，还是赎回?

　　由于一直订阅《精品购物指南》，在上面看到了成立财女俱乐部的消息，也积极报名参与。希望各位行业专家为我们这些刚步入社会不久，每月收入稳定并有一定结余的姐妹们做一个适合我们的投资理财建议。

　　财女Q&A

　　Q：现在投资的基金一直在跌，我还要继续定投吗?

　　A：利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，因此在基金价格走高时买进的单位数较少，而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会降低。基金定投的投资者应该抱以长期投资的观念。

　　Q：如果想在目前单一定投股票型基金的基础上，再进行定投，应如何选择再定投的基金品种做到长期持有的合理配置?

　　A：可以选择混合型。

　　Q：关于前后端收费的问题，不太明白，好像投资基金都有后端优惠吧，对于投资者来说，前端或后端有什么区别?

　　A：一般情况下，前端收费是指在申购和赎回时都收取一定的手续费，而后端收费是指在赎回时收取申购和赎回的手续费。对于长期持有的投资者来说，采取后端收费比较划算。因为基金鼓励投资者长期持有，后端收费的费率会随着持有基金时间的增长而递减。某些基金甚至在持有超过一定期限后可以免除后端收费。

量身定制 理财师推荐方案之一(基金)

　　一、投资目标：考虑到财女张笑梅倾向于购买基金以追求资产的长期稳定增值，在达到目标的前提下尽可能降低收益的波动。

　　二、投资期限：5年以上

　　三、推荐基金

　　1.基金代码：100020 富国天益价值股票型 配置比例20%

　　富国天益价值基金牛熊市中均有突出业绩，表明了基金经理的投资能力值得信任。基金一直坚持价值投资的理念让人钦佩，从长期来看基金优势明显。

　　2.基金代码：377010 上投摩根阿尔法股票型 配置比例30%

　　该基金非常典型的特征就是坚持长期持有的策略，换手率非常低。基金经理崇尚巴菲特的投资理念，并且具有非常突出的历史业绩。阿尔法基金对规模严格控制将更有利于基金的管理。

　　3.基金代码：163402 兴业趋势 混合型 配置比例30%

　　兴业基金公司发展势头迅猛，旗下所有非货币基金都表现突出。兴业趋势更是近两年基金业的一只明星基金，不仅06年取得了突出的成绩，07年的业绩也名列前茅，近期股市大调整中兴业趋势依然保持着良好的表现，异常抗跌。该基金的投资范围广，投资目标是要获取最佳的风险调整后收益，基金进可攻退可守，表现非常平稳。

　　4.基金代码：001001 华夏债券债券型 配置比例20%

　　老牌债券基金表现稳定，债券型基金在震荡市中具有抵御风险和稳定收益的作用，加上新股申购的功能，基金收益稳中有升。

方案提供：　　信达证券经纪业务总部、营销管理部产品主管 刘明军

理财师推荐方案之二(保险)

　　一、家庭理财需求分析

　　(一)财务保障需求

　　1.健康保障需求

　　根据有关数据统计，人的一生中身患重大疾病的概率为72.17%，大病发病率越来越高，身边总能听到有人患病的消息，一旦得病，至少需要15万元的治疗费用，为了避免大病发生对家庭财务带来重大打击，需要为家庭成员设计一份健康保障计划，一旦发病让第三方机构替我们承担。建议每人购买20万元重大疾病保障，附加住院津贴60元/天，手术津贴2000元/次。

　　2.养老保障需求

　　养老是人生必经的一个阶段，只有老年生活幸福才是人生真正的幸福，而且养老准备越早越好，现在开始准备养老资金，每月存1000元，60岁即可获得100万元养老金，晚10年进行，按照每月存1800元，到了60岁才可获得养老金100万元。建议购买年交保费1万元的万能型产品，在60岁退休时可获得100万元的养老保障金。

　　(二)家庭急用资金储蓄需求

　　在日常生活中难免会有一些我们平时想不到也计划不到的费用支出，所以我们需要留足一定的资金应对紧急资金的需求，建议留出半年的生活费用建立一个活期储蓄账户，用以购买日用品或作为临时急用钱，随时可取。

　　(三)家庭储蓄和投资理财需求

　　除去上述两个方面外，剩余资金可以用来储蓄、投资，获得更多利益。

　二、家庭理财方案建议

　　(一)健康保障

　　张小姐可购买20万元重大疾病保险，附加2000元/次手术津贴和60元/天住院津贴。

　　利益：一旦发生大病可以获得保险公司给付的20万元重大疾病保障金，发生住院时还可以获得60元/天的住院津贴，发生手术时可以获得2000元/次的住院津贴。

　　(二)家庭保障

　　张小姐可购买25万元终身寿险、20万元意外险。

　　如果不发生任何不幸，80岁时可获得22万元的现金价值，可以一次性领取作为养老金的补充或者留给孩子，还可避遗产税。建议购买储蓄兼保障类产品，年缴费1万元，月承担833元，在60岁退休时即获得100万元的养老保障金。

　　利益：此款产品存取灵活，在存储期可以根据自己的经济情况增减存储额，领取时可以选择一次性、按年或按月领取，而且在孩子上学时还可以作为教育金领取，领取额度灵活，不领取则按月复利生息，既有了保障，又达到了资产增值的目的。

　　(三)急用资金理财方案

　　活期储蓄账户：建议留出半年的生活费用3万元，用以购买日用品或作为临时急用钱，随时可取。

　　(四)储蓄投资方案

　　家庭理财，保障为先，在家庭有了上述保障后，结余的资金可以用来储蓄、投资，获得更多的收益，进一步提高家庭的生活品质。根据目前情况，家庭每月储蓄能力4500元。建议用1700元购买家庭保障，结余的2800元，可以做如下分配：1.银行储蓄占30% ;2.货币基金占60%;3.机动资金占10%。

　　方案提供：中航三星人寿保险有限公司理财规划师 张翠兰