我是深圳事业单位的管理人员，今年49岁，单亲家庭，孩子今年已经大学毕业，计划到英国去读研。对自己的理财没有计划，也不知道如何安排最为合理，让财富收益最大化，请您给我一个指点。谢谢！

理财嘉宾诺亚财富管理中心上海分公司理财规划师郭蓉

家庭财务状况

·每月工资约15000元，加上房租收入8200元，每月费用支出约5000元，还有六年就要退休。另外借给妹妹的资金53万元。

·现在家中有两套房子，一个是77平方米；一个是97平方米。

·目前股票33万元，基金27万元，银行现金33万(其中30万给女儿留学)。

·给女儿购了两份保险，分别交纳2000元(分红险)和2500元(医疗保险)，本人没有购商业保险。

财务状况分析

·结余比率=年结余/年税后收入=77％，说明客户有较强的储蓄和投资意识，投资资产比较多，房产投资在客户总投资中占有较大比率，无任何负债，清偿比率为1，负债比率为0，财务状况良好。

·客户从事的职业稳定，目前的收入处于比较高的阶段，因客户6年后将退休，应该为退休、养老多做打算，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。

■理财建议

1、人身保险规划:相对于该家庭，客户作为家庭绝对收入来源者，人身保险规划尤为重要。建议客户考虑寿险、健康险和意外伤害险，其中寿险主要在于保障死亡后的家庭财务状况，健康险主要是解决疾病或意外伤害所致的高额的医疗费用和收入损失，意外伤害险以被保人因遭受意外伤害造成死亡或残疾为给付条件，建议客户购买的保费支出费用控制在20000元左右，保险金额应保证年收入的5-10倍。

2、购车规划:为提高生活质量，鼓励买车。一辆中级轿车约20万元左右，养车费用每年大概30000元左右，妹妹将所借资金归还的时候，可以拿出一部分做购车款，养车对该家庭来说，应该轻松能实现。其余资金可以考虑购置一些债券型基金或银行理财产品(在目前市场行情下)。

3、现金规划:建议保留3万元的活期存款或货币市场基金，以满足日常突发事件的需要。

4、投资规划:孩子出国留学的费用30万元已经准备，但考虑到目前学费年增长率大概为4％，如果孩子马上就要出国，建议客户预留出孩子第一年的留学费用，其余资金可以购买银行偏保守的人民币理财产品，现银行一年期的理财产品收益率大概为5％-7％之间，满足孩子的留学需求，又不失投资收益。除了每年20000元的保费支出和30000元的养车费用支出，客户现年结余应为163900元，建议客户可以考虑每月或每季定期定投于混合型基金中，从历史数据看，混合型基金基本上能达到8％-10％的年收益，推荐基金有兴业基金管理有限公司管理的兴业可转债和华夏基金管理有限公司管理的华夏回报。

理财规划应该一年一定，根据客户需要，也可适时调整规划。